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“私人定制”风靡市场 个贷走出“职业范儿”

薛瑾 黄一灵中国证券报·中证网

  近日,某国有大行沈阳分行的一款名为“记者e贷”的产品火了。除记者贷外,近年来,银行等贷款机构针对某些特定职业群体的贷款产品层出不穷,精英贷、医护贷、白领贷、程序员贷、教师贷等品类五花八门。

  分析人士表示,这种带有职业专属特色的贷款,为特定消费者量身定制个性化金融产品,可帮助精准营销;也反映出银行间业务竞争激烈的现实情况。信用贷款产品不断与各类场景和特定人群结合,采用差异化的风控策略,从而开发出各种细分贷款产品,也是信贷市场不断细分和专业化的表现。

  特色贷利率低

  据中国证券报记者了解,“记者e贷”是某国有大行沈阳分行针对从事记者工作相关人员推出的一款特色贷款产品,宣传单称,这是一款“定制的优惠服务”。

  宣传单显示,“记者e贷”的产品特色为“申请易、到账快、灵活用、成本低”。在优惠期间,产品年利率低至3。85%。

  光大银行金融部市场分析师周茂华表示:“横向比,3.85%的利率远低于信用卡、网络小贷等普遍10%以上的水平,也低于个人住房贷款利率。”

  记者从该行沈阳某支行处了解到,该产品真实存在,是沈阳分行针对记者等人群特别推出的,但只能以媒体单位(事业单位)进行申请,且仅限沈阳地区。

  “贷款5万元起,最高可贷30万元,目前优惠期已经结束,‘双十二’还有一次利率优惠的活动。”上述支行工作人员表示。据了解,在非优惠期间,该产品的年化利率为4%。

  职业专属贷款层出不穷

  类似于“记者e贷”的与职业甚至职位相关的贷款产品近年来层出不穷。此类产品一般为信用贷款,相对于市场上普通的信用贷款,特征一般包括额度更高、成本更低等。

  “针对某一职业的贷款,我们目前有‘医护贷’,四川、广西、云南等地都有针对医护人员的贷款。但这些贷款覆盖的医护人员需要是抗疫定点医院的,比如,广西目前年化利率为3.99%。”某国有大行贷款客服人员表示。

  某城商行贷款客服人员也表示,该行针对医护人员推出了线上消费贷,但一般是客户经理到单位邀请,年利率为4。35%到8。4%不等。

  部分银行还推出面向更多职业群体的“精英贷”。某股份行北京贷款中心人员告诉记者,“精英贷”重点发放的客户群体包括国家机关及县以上行政单位的正式编制人员,金融行业如证券、保险、基金公司、银行等机构的正式编制人员,世界500强的中高层管理人员,医院正式编制人员,全国重点高校的正式编制人员,上市公司的中高层管理人员等。

  “企业类客户可以贷到的最高额度为月收入的30倍,机关单位客户可以贷到的最高额度为月收入的50倍,总额度均不超过100万元。一般贷款期限最高不超过3年,优质客户可延长至5年。”该股份行工作人员表示。

  “白领贷”则是近年来“出镜率”较高的针对特定职业群体的专属贷款之一。包括国有大行、股份行,甚至农商行在内的多家银行均开展了相关服务。市场上也不乏针对程序员群体的程序员贷等。

  差异化风控

  “近几年,信用贷款产品不断与各类场景和特定人群结合,采用差异化的风控策略,开发出各种细分贷款产品,这是信贷市场不断细分和专业化的表现。”零壹研究院院长于百程表示。

  于百程表示,“记者e贷”也属于此类,记者所在的媒体行业比较稳定,信用较好,因此是银行中的较优质客户。此产品无法以记者个人申请,需要以媒体机构名义统一申请和审批,这也是一种风控手段。

  周茂华分析称:“部分银行针对特定人群推出这种低利率的贷款产品,除了银行引流,主要是银行对这个群体整体信用水平的认可,毕竟利率高低代表风险溢价。银行这种做法类似于为特定消费者量身定制个性化金融产品,精准营销。”

  周茂华表示,随着国内利率市场化改革不断深化,国内消费升级,推动金融创新活力释放。互联网平台、消费金融公司快速崛起,引起传统银行重视个人贷款业务,银行纷纷布局个人贷款市场,市场竞争加剧。

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